Woran erkennt man ein gutes Angebot bei einem Ratenkredit?

Angebote für Ratenkredite findet man bei jeder Bank. Aber auch andere Kreditinstitute werben mit günstigen Konditionen. Meist findet der Kreditnehmer in den Angeboten auf den ersten Blick nur den Satz, mit dem der Kreditbetrag verzinst wird. Diese Angebote können leicht in die Irre führen, denn der Zinssatz ist nicht immer der endgültige Betrag, der dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt wird. Der Normalzinssatz sagt lediglich etwas darüber aus, welche Zinsen das Kreditinstitut berechnet. Über ein gutes Angebot entscheidet vielmehr der effektive Jahreszins. Bei seriösen Angeboten wird dieser nie 20 Prozent übersteigen. Aber auch Bearbeitungsgebühren, die die Kreditinstitute berechnen, müssen mit in den Vergleich von Angeboten mit einbezogen werden, ebenso wie möglicherweise anfallende Provisionen.
Um also das für den Kreditnehmer günstigste Angebot zu finden, müssen alle zusätzlichen Kosten ebenso vorliegen wie die Jahresbelastung, die auf ihn zukommt.
Des Weiteren wird ein seriöses Kreditinstitut die Laufzeit des Ratenkredits zwischen zwölf und 72 Monaten in Absprache mit dem Kreditnehmer festlegen und dabei dessen monatliche Einnahmen und Ausgaben berücksichtigen. Ein länger laufender Ratenkredit ist für den Kreditnehmer zwar leichter abzuzahlen, jedoch steigen mit ihm auch die Kosten.

Wer kann einen Ratenkredit bekommen?

Generell kann jeder einen Ratenkredit zugeteilt bekommen, dessen Kreditwürdigkeit gegeben ist. Dies wird von den Kreditinstituten in mehreren Schritten geprüft. In erster Linie ist vom Kreditnehmer ein Selbstauskunftsbogen auszufüllen, auf dem er seine finanziellen Verhältnisse offenlegt. Durch diese Angaben kann vom Kreditinstitut ein Score errechnet werden, der über die Kreditwürdigkeit entscheidet. Aber auch die SCHUFA-Auskunft, die vom Kreditinstitut vor Vergabe des Kredits eingeholt wird, stellt einen wichtigen Faktor dar. Wer aufgrund von negativen Einträgen bei der SCHUFA diese umgehen möchte, wird zwar entsprechende Angebote finden, diese sind in der Regel jedoch aufgrund des erhöhten Risikos, das das Kreditinstitut hiermit eingeht, teurer.

Was sollte man bei einem Kreditantrag beachten?

Ein wichtiger Bereich ist sicherlich die Kreditsumme, die beantragt wird, gleichzeitig gibt es aber bedeutende Faktoren wie Zinshöhe, Zinsfestschreibungszeit oder auch vorzeitige Rückzahlungen oder vorzeitige Kündigungen. Dies sind zwar letztendlich Bestandteile des Kreditvertrags, werden aber bereits im Antrag mitunter selbst festgelegt bzw. entsprechend beantragt. Auch die Laufzeit sollte genau kalkuliert werden, ebenso überprüft werden, was passiert, wenn man mit seinen Rückzahlungsraten in Verzug gerät. Daher sollte vor der Einreichung eines Kreditantrags auch genau das Unternehmen geprüft werden, bei welchem man einen solchen Antrag stellt. Denn wer möchte sich schon einem unseriösen Unternehmen ausliefern! Dafür gibt es gerade im Internet zahlreiche Möglichkeiten, die verschiedenen Kreditgeber zu vergleichen und für seinen Kreditantrag dann das Unternehmen zu finden, welches am ehesten die Bedingungen erfüllt, die man sich selbst für den Kredit auferlegt hat.

Was passiert bei einem Kreditantrag?

Grundsätzlich offenbart man durch einen solchen Antrag natürlich jede Menge persönlicher Daten. Angefangen von Einkommensnachweisen, die bei einem Kreditantrag meist gefordert werden, werden oftmals Angaben zu der Einkommenssitutation erforderlich, ebenso auch nach Lebenspartnern. Je nach Höhe oder Art des Kredits werden mit der Beantragung auch Angaben zu bestehenden Sicherheiten verlangt. Zugleich, und das ist wohl mitunter das wichtigste Kriterium, wird vom künftigen Kreditgeber auch der Schufa-Eintrag überprüft. Hierbei wird streng unterteilt in negative Schufa-Einträge oder eben positive. Letztere bedeuten, dass der Kreditnehmer bisher nur positiv von anderen Kreditgebern bewertet wurde, indem keine Mitteilungen über verzögerte Zahlungen, Mahnungen und dgl. erfolgten. Diese Schufa-Einträge haben sicherlich Auswirkung, ob und inwieweit ein Kreditantrag zum Erfolg führt.

Kreditarten für Selbstständige

Der gebräuchlichste Weg ist natürlich der Gang zur hauseigenen Bank. Leider sind die meisten
Banken hinsichtlich eines Kredits für Selbständige sehr zurückhaltend, da sie ein erhöhtes
Ausfallrisiko befürchten. Manche Anbieter nehmen hier erhöhte Beträge für die Bearbeitung und die
Zinsen. Es lohnt sich also immer, genaue Vergleiche anzustellen.
Im Internet gibt es neuerdings Anbieter, die Kredite für Selbständige online anbieten.
Der Effektive Jahreszins fällt je nach Anbieter sehr unterschiedlich aus, er geht von 3,9% bis 8,9%,
wobei sich die Höhe des Zinsbetrages aus der Bonität des Kreditnehmers, der Höhe der monatlichen
Rückzahlungen sowie der Laufzeit des Kredits ergibt.
Bei Krediten ohne SCHUFA-Prüfung erhöhen sich sowohl der Effektive Jahreszins als auch die
anfallenden Bearbeitungsgebühren.
Sinnvoll für eine bessere Planung ist es bei einem Kredit für Selbständige immer, die monatliche
Höhe der Ratenzahlung sowie die Laufzeit des Kredites vertraglich fest zu vereinbaren.

Gibt es Alternativen?

Seit einiger Zeit ist es möglich, einen Kredit für Selbständige durch Online-Kreditbörsen wie z.B.:
„smava.de“ zu finanzieren. Hier werden die Kredite von privaten Anlegern finanziert,
wodurch die Kreditnahme weitaus unbürokratischer wird und meist auch mit günstigeren
Konditionen für den Kreditnehmer verbunden ist.
Hierzulande noch relativ unbekannt ist das Darlehen von Mikrofinanzorganisationen. Das sind kleine
Finanzierungen (max. 20.000€) mit geringen Laufzeiten (ca. 24 bis 36 Monate). Informationen findet
man unter dem Dach der Deutschen Mikrofinanzinstitute (DMI).
Auch Darlehen aus dem Bekannten-, Familien- oder Kundenkreis, die dem
Selbständigen das benötigten Kapital leihen sind eine Möglichkeit.
Oder die sogenannte Beteiligungsfinanzierung. Hier wird Eigenkapital in das Unternehmen
aufgenommen wodurch die Eigenkapitalquote erhöht wird. Dadurch verbessert sich das Rating für
die Banken, was wiederum zukünftige Darlehen überhaupt erst ermöglicht oder günstiger werden
lässt. Der Kreditnehmer muss als Gegenleistung neue Gesellschafter aufnehmen, die i.d.R. auch
Mitspracherechte haben. Die genauen Umsetzungsdetails hängen stark von der Rechtsform ab.